多方式結(jié)合降低費用成本

你看你看“外匯”的臉

“不是俺不明白,而是這世界變化太快！”多年前,這首歌曲正流行,鄭州市民林先生就是唱著這首歌曲,把自己兒子送到法國讀書的,他清楚地記得當(dāng)時人民幣兌歐元的匯率,但他給兒子兌換了幾千歐元,如今多年過去了,人民幣兌歐元的匯率在反反復(fù)復(fù)地變化,而他依然在觀察著外匯的動向,試圖用更少的人民幣換得歐元,給遠(yuǎn)在法國的兒子匯去。你看你看,外匯的臉,每天都在變,時空變換,斗轉(zhuǎn)星移,想出國留學(xué),首先要考慮兌換外匯的事情,懂得過日子的父母們,你們了解兌換外匯的知識嗎？到手的外匯如何可以保值增值？各個國家對家庭存款的額度和期限有何規(guī)定？就請看過來吧。

a 俺換的不是外匯,是“時空變換”

出國難免首先要遇到外匯兌換的問題。銀行的外匯人民幣牌價一日多個價錢,合理選擇買入賣出的時機非常重要。工行河南省分行理財專家崔瑩瑩建議,兌換外匯最好是需要多少換多少,很多家長總是習(xí)慣把一年的學(xué)費或生活費一次性地寄給子女,由于銀行的外匯牌價不斷變動,最好進(jìn)行適量兌換匯款,有出國換匯需求的客戶一定要經(jīng)常關(guān)注所需兌換外幣的走勢。中國銀行河南省分行產(chǎn)品經(jīng)理王飛表示,大家在選擇留學(xué)國家時一定要關(guān)注外匯動向,如果抓好購匯時機,可省下不少錢。據(jù)悉,中國銀行的官方網(wǎng)站會對外匯的走勢進(jìn)行實時更新與分析,家長們很容易獲得實時資訊,并根據(jù)實際需求來兌換外幣。對于處于貶值的外幣,家長可以到需要的時候再進(jìn)行兌換,而對于處于升值的外幣,就要求家長提前做好外匯儲備。為此王飛建議,在匯率不穩(wěn)定的情況下,可采用分期購匯的方式,平攤購買成本,抓低點分批購匯,避免購買時候?qū)е聟R率風(fēng)險,可以降低總體購匯成本。

另外理財專家建議,各家銀行的兌換匯率也是有所不同的,即各家銀行依國家公布的官方基準(zhǔn)匯率上下浮動的幅度是有差異的,在兌換外幣時,可以先通過各家銀行的服務(wù)電話,了解各行當(dāng)天的掛牌價格,多問幾家銀行,多比較,盡可能讓自己以同樣的錢換得相對多的外匯。

換到手的外匯如何做到保值增值？面對這個很多人關(guān)心的話題,王飛告訴記者,受全球金融危機及國際形勢的影響,各國貨幣匯率起伏較大,如我國人民幣升值、美元貶值、加元澳元走強等,這就對出國留學(xué)成本產(chǎn)生一定影響。因此運用一些理財工具進(jìn)行合理換匯,就能使自己持有的外幣保值增值。對此,中行河南省分行的理財專家馮慧穎建議,對于提前購買的部分外匯,留學(xué)生家庭可以通過目前國內(nèi)豐富的外匯理財品種,使個人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的,如中行不定期推出的“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品,其收益率比同期的人民幣理財產(chǎn)品收益率都要高。另外還可以使用中國銀行的“外匯寶”將其兌換成其他處于升值階段的幣種,從而通過外幣間的買賣賺取收益。例如暫時將美元兌換成加元、澳元等高息強勢貨幣就是一種可行的方法。

崔瑩瑩建議,留學(xué)生家庭可以通過目前國內(nèi)豐富的外匯理財品種,使個人手中的外匯達(dá)到保值增值的目的,如工行不定期推出的“聚金匯神”外匯理財產(chǎn)品,其收益率比同期的人民幣理財產(chǎn)品收益率都要高。

記者了解到,各國大使館在辦理留學(xué)生簽證時,都會要求學(xué)生提供一定數(shù)量的資金證明,以保證留學(xué)期間使用。記者從中國銀行河南省分行獲悉,中國銀行的存款證明業(yè)務(wù)可以出具規(guī)定期限內(nèi)的個人存款證明,并且,中國銀行存款證明是各國家使領(lǐng)館簽證機構(gòu)認(rèn)可度最高的存款證明之一,選擇中行存款證明將為留學(xué)生順利獲得簽證起到重要的作用。

據(jù)介紹,各國對學(xué)生家庭存款金額和存期要求不同。存款金額一般都是依據(jù)學(xué)生留學(xué)時間和留學(xué)期間大約產(chǎn)生的費用推算出來的,與學(xué)生在該國求學(xué)的學(xué)費和生活費總和相當(dāng)。在存期要求上,各國略有不同。比如說,美國對存款證明的要求是要有3~6個月存期,要求能說明錢的來源；加拿大要求存期達(dá)到12個月以上,要求能說明錢的來源；新西蘭、英國要求存期6個月以上,能說明錢的來源。

另外,澳大利亞一般要求,貸款時間要覆蓋整個留學(xué)期間,如果申請四年本科,那貸款期限就不能低于四年, 否則將因為貸款時間不夠而拒簽。據(jù)河南省教育廳有關(guān)人士介紹,澳大利亞大使館一般還要求貸款銀行為學(xué)生提供貸款證明,“您在辦理貸款手續(xù)時應(yīng)及時向銀行說明,避免出現(xiàn)不必要的麻煩。家長要有長遠(yuǎn)的規(guī)劃,至少提前一年的時間,留學(xué)資金要準(zhǔn)備到位,半年就要開始存錢,這樣才不會在出國前出現(xiàn)‘兵荒馬亂’的情況”。對于新西蘭來說,如果存期不夠或不能說明錢的來源,可以通過留學(xué)貸款來解決這一問題。目前,新西蘭獨家授權(quán)中信銀行開設(shè)專用的留學(xué)賬戶,家長可以每年存入需要的保證金,假設(shè)學(xué)生留學(xué)兩年需要30萬元,家長每年存入15萬元,銀行每年將這15萬元分別打到學(xué)校賬戶和學(xué)生賬戶上。

留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”

“雖然我不在您的身邊,但您依然可以掌握我的財權(quán)！”19歲的林大通,從鄭州赴美國留學(xué)后,給他的父母發(fā)電子郵件時,這樣寫道,談到自己在國外的理財生涯,他坦言,其實即使身在他鄉(xiāng)異國,但他的經(jīng)濟消費和在國內(nèi)的家長是一脈相通的,當(dāng)初到美國時,他只希望父母給自己多帶些外幣現(xiàn)鈔,但后來發(fā)現(xiàn)這是一個錯誤的理念?！艾F(xiàn)金、匯票、旅行支票、國際信用卡相結(jié)合的套餐模式,才是最科學(xué)的,我提醒即將開始留學(xué)生涯的同胞汲取一下經(jīng)驗吧”。林大通表示,留學(xué)不只是“爹娘的鈔票在飛”。

b 多種方式結(jié)合把錢帶出國

據(jù)悉,人民銀行外管局規(guī)定購匯總額為每人每年等值5萬美元。在年度購匯總額內(nèi),憑本人身份證明向銀行申報用途后,即可辦理。若購匯超過年度總額,需要到當(dāng)?shù)赝夤芫謱徟?審批獲準(zhǔn)后,由學(xué)生家長或留學(xué)生本人持外管局開立的購匯證明到銀行購匯。目前,除了固定的學(xué)費外,留學(xué)人員在國內(nèi)換匯時,可以將其中生活費的一部分換成外幣現(xiàn)鈔,隨身攜帶不超過等值5000美元的外幣現(xiàn)鈔出境。

王飛表示,出國留學(xué)人員在進(jìn)行海外金融消費時,不建議攜帶太多外幣現(xiàn)鈔出國?！巴ǔ?帶夠2～3個月的生活費就可以了,其余的生活費、學(xué)費可通過銀行匯票、旅行支票或電匯的方式支付”。要對海外生活費、學(xué)費的支出做到“心中有數(shù),事先規(guī)劃”,并在自己的海外銀行賬戶上存入足夠的金額。因為一旦金額不夠,銀行就會拒絕支付,并產(chǎn)生罰款。學(xué)?；蚱渌召M方會有一定數(shù)額的罰款,也會產(chǎn)生一定的損失。另外應(yīng)養(yǎng)成刷卡消費的習(xí)慣。中國銀行目前提供雙幣卡和單幣卡兩類產(chǎn)品,全方位滿足前往全世界256個國家和地區(qū)留學(xué)時的金融支付需求。其中,中銀雙幣信用卡兼?zhèn)淙嗣駧藕兔涝⑷赵?、英鎊、歐元賬戶等多種產(chǎn)品,是前往境外留學(xué)使用的較好選擇。留學(xué)生境外消費,家長國內(nèi)用人民幣還款。這樣家長就能隨時了解子女在境外的消費情況,及時發(fā)現(xiàn)并糾正不合理或非理性的消費,還可享受人民幣升值帶來的好處。

針對不少希望孩子身上多帶現(xiàn)金的想法,中信銀行鄭州分行相關(guān)人士說,建議學(xué)生出國時選擇多種方式相結(jié)合。因為隨身攜帶過多現(xiàn)金登機,容易被抽查罰沒。對于初出國的高中生而言,最好是現(xiàn)金、匯票、旅行支票、國際信用卡相結(jié)合。少量現(xiàn)金用于零花急用；匯票用于支付學(xué)費和校方住宿費；旅行支票可以用于應(yīng)急；國際信用卡可以用于日?；ㄤN,也方便家長監(jiān)控。而對于本科以上的學(xué)生來說,由于不少國外學(xué)校根據(jù)一次性交納金額的數(shù)量會有優(yōu)惠,具體金額不能確定,建議多帶旅行支票,出國后學(xué)生簽字即可使用。據(jù)悉,目前,境內(nèi)中資銀行的國際借記卡支持主卡和附卡同時使用,學(xué)生可在出國前先辦理該國際借記卡,以后只要家長在國內(nèi)向主卡內(nèi)存入人民幣,學(xué)生在國外即可實時使用附卡進(jìn)行刷卡消費或取現(xiàn)。需要提醒的是,學(xué)生應(yīng)該注意根據(jù)留學(xué)國家的不同選擇相應(yīng)的幣種,以節(jié)省貨幣兌換手續(xù)費。

銀行人士給出建議,a。美國可申請雙幣種附屬卡。留學(xué)生在美國沒有社會id,因此如果沒有擔(dān)保人就不能申請信用卡。建議學(xué)生在出去之前讓父母辦理一些國內(nèi)雙幣種的信用卡和學(xué)生用附屬卡,這樣在美國消費時可以用美元,父母在國內(nèi)可以用人民幣匯款。b。英國不妨選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。在英國開戶一定要選擇月計利息的賬戶。作為國際學(xué)生不用交稅,而你只需填一張表格交到銀行,銀行把你的資料寄到稅務(wù)部門去申請免稅。錢存進(jìn)后盡量不要動,每月只要不支取,就會按月得到利息。c。新西蘭華人錢莊換匯實惠。如果匯款的話,建議在新西蘭的銀行開個美元賬戶,如果你想找一個便宜的地方換匯,最簡單的辦法是去華人開的錢莊換匯,不需要手續(xù)費,匯率更加合適,也不會有假鈔出現(xiàn)。此外,你還可以跟他們砍砍價錢。d。加拿大最好在當(dāng)?shù)剞k卡。第一次出國,最好帶匯票,然后去加拿大當(dāng)?shù)氐你y行開戶,半小時就可以辦理好。加拿大的留學(xué)生,在國外用信用卡結(jié)賬不用手續(xù)費；而銀行卡進(jìn)行消費或者儲蓄業(yè)務(wù)只有前20次不收手續(xù)費。如果有大筆的匯款或者換匯業(yè)務(wù),可以選擇辦新卡,這樣比較省錢。

一路上有你,“速”一點也愿意

“一路上有你,苦一點也愿意”,當(dāng)張學(xué)友唱著這首歌曲出現(xiàn)在他的歌迷孫方慶身邊時,他沒有想到多年后的今天,他辦理出國留學(xué)手續(xù)的時候,選擇了一站式出國金融服務(wù),于是他干脆改了歌中的一個字,把“苦”改成了“速”。他選擇了一家銀行作為自己出國留學(xué)的代理金融機構(gòu),從簽證服務(wù),到因私購匯、全球快匯、國際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù),他的留學(xué)手續(xù)辦理得非?？?。另外,他的父母在匯款的時候也巧妙地選擇各種匯款方式,讓匯款真正做到了“惠款”。

c 一站式服務(wù)后的“匯”和“惠”

據(jù)崔瑩瑩介紹,自費留學(xué)者到銀行匯款,需提供身份證或戶口簿、所到國家的入境簽證護(hù)照、國外學(xué)校正式錄取通知書、費用通知單等材料。“匯款金額不能超過費用通知單上注明的金額,低于等值1萬美元的現(xiàn)鈔或等值2萬美元的現(xiàn)匯可由銀行直接辦理；若匯出現(xiàn)鈔、現(xiàn)匯超過上述金額,則需要憑護(hù)照簽證、境外學(xué)校錄取通知書、費用通知單到煙臺市外匯管理局審批后辦理。出國留學(xué)人員如果自己沒有外匯,可以用上述匯款材料直接在銀行購買外匯,辦理匯款”。

中信銀行鄭州分行理財師告訴記者,票匯和電匯的收費標(biāo)準(zhǔn)不同,票匯比電匯略微便宜,但如果匯票不是本人攜帶出境就需要通過郵寄,這樣會產(chǎn)生郵寄費用和風(fēng)險,此外,票匯的到賬時間比電匯慢,電匯快捷,目前各家銀行均主要以辦理電匯為主。

記者在采訪中了解到,同樣的金額,電匯到同一個城市的收費會有不同,這種收費差異是由銀行間的中轉(zhuǎn)費用產(chǎn)生的。因此,選擇正確的匯款線路,也是節(jié)省費用的重要條件。中行河南省分行理財師王飛表示,對出國留學(xué)人員而言,如果要按指定賬戶或特定幣種支付學(xué)費,首選電匯。但如果日常使用或應(yīng)急,最方便、最快捷、最安全的方法是采用西聯(lián)匯款,可在數(shù)分鐘之內(nèi)從匯款人到達(dá)收款人手中,無需開戶,可隨時解付,收款人不必交手續(xù)費；支取時可到國外任何一家西聯(lián)匯款網(wǎng)點辦理,并且匯現(xiàn)鈔取現(xiàn)鈔,匯款不需要把現(xiàn)鈔變成現(xiàn)匯,避免了差價損失；還可將匯款人、收款人信息、監(jiān)控號碼(密碼)由匯款人電話通知收款人,收款人憑本人有效身份證件到西聯(lián)匯款代理網(wǎng)點取款。據(jù)介紹,中行和工行都與速匯金公司聯(lián)手提供一種快速簡便的匯款服務(wù)“速匯金”,無須任何繁瑣的手續(xù),也不需要對方銀行賬戶或信用卡,在10分鐘或更短的時間內(nèi)對方就能收到款項,十分適合應(yīng)急之用。理財專家建議留學(xué)生家長可根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實惠性等因素選擇匯款方式。

記者在調(diào)查中了解到,如今開展出國金融服務(wù)的銀行越來越多,如何選擇出國金融服務(wù)？

業(yè)內(nèi)人士建議,家長應(yīng)選擇能提供一站式服務(wù)的金融機構(gòu)。據(jù)介紹,中信銀行目前能為市民提供美國、德國、日本、新加坡、意大利五國的代簽服務(wù),只要學(xué)生材料達(dá)到使館要求,銀行可以代為遞交簽證材料。除了簽證服務(wù),整個出國鏈條上的服務(wù),中信銀行都能實現(xiàn)一站式服務(wù)。在語言考試前,銀行會根據(jù)學(xué)生的具體情況推薦合適的語言培訓(xùn)機構(gòu)。在簽證過程中,銀行在家庭存款證明上為家庭提供咨詢建議,并代交簽證材料。在學(xué)生出國前,銀行甚至能為學(xué)生代購國際機票。學(xué)生出國后,銀行為學(xué)生消費理財提供服務(wù)、指南。

據(jù)悉,為了滿足出國留學(xué)人員的各種需要,各大銀行相繼推出了一系列的金融服務(wù)產(chǎn)品,如工商銀行的“留學(xué)通寶”就為客戶提供了包括因私購匯、全球快匯、國際信用卡、旅行支票、外幣匯票、存款證明等與出境留學(xué)密切相關(guān)的金融服務(wù)。通過這些金融機構(gòu)的服務(wù)體系,出國人員不僅可以借助金融手段規(guī)避匯率風(fēng)險,還可以將留學(xué)投資成本降到最低。

崔瑩瑩建議,對身在異鄉(xiāng)、人地生疏的學(xué)子們來說,安全問題尤其不容輕視。如何保障孩子在海外順利生活、學(xué)習(xí),也就成為家長關(guān)心的一個話題。家長還應(yīng)該為小孩做好保險計劃,可以嘗試銀行推出的出國留學(xué)保險卡,也可以直接在保險公司購買相應(yīng)的保險。

據(jù)悉,除了提供傳統(tǒng)的出國金融服務(wù)產(chǎn)品外,中銀出國留學(xué)保險順應(yīng)市場需求,專門為出國留學(xué)人員設(shè)計了留學(xué)保險卡產(chǎn)品。分為a卡和b卡兩種。a卡提供有：50萬元的意外傷害保障、50萬元的醫(yī)療轉(zhuǎn)運與運送保障、5萬元的親屬探病保障以及5萬元的學(xué)業(yè)中斷學(xué)費損失保障等累計120萬元的保險利益。b卡在a卡的基礎(chǔ)上,又增加了30萬元的住院醫(yī)療保險,更是提供累計高達(dá)150萬元的保險利益。留學(xué)保險卡的保障時間寬泛,包括留學(xué)期間,回國度假期間以及往返國內(nèi)和留學(xué)所在國家的途中。