借銀行錢留學(xué)，合算

     匯豐銀行最新發(fā)布的一項環(huán)球調(diào)查《教育的價值》顯示：中國內(nèi)地85%的受訪父母考慮在子女大學(xué)階段送其海外求學(xué)，而持這一愿望的父母，全球平均比例為74%。

     留學(xué)不是游學(xué)，其成本要高昂得多，哪幾筆開支巨大？有何省錢經(jīng)？留學(xué)要不要貸款？

     中國父母最殷切

     匯豐調(diào)查顯示，中國父母望子成龍、望女成鳳的愿望最迫切。中國內(nèi)地父母給予子女的經(jīng)濟支持中，最大比例用于教育開支，達37%。而且普遍對于子女教育報有較高期望， 97%的父母希望子女進入大學(xué)深造，并且74%希望子女繼續(xù)進修研究生課程。而全球這兩項的平均水平為89%和62%。

     除大學(xué)階段以外， 42%的中國內(nèi)地父母在孩子中學(xué)階段，甚至在孩子小學(xué)階段，就有19%的父母，會考慮送子女赴海外接受教育。超過一半的內(nèi)地父母希望通過海外留學(xué)，增長孩子見識，培養(yǎng)孩子的獨立能力。同時他們也期待孩子在接觸新想法、提升外語能力和了解文化差異等方面獲益。在海外留學(xué)目的地中，美國、英國、德國、香港和澳大利亞的教育質(zhì)量最受中國內(nèi)地父母青睞，而美國的教育質(zhì)量更是受到全球父母的普遍認(rèn)可。

     《教育的價值》是匯豐全新的環(huán)球調(diào)查，旨在研究全球父母對子女教育的態(tài)度及行為。本次調(diào)查于2013年12月至2014年1月進行，覆蓋15個國家及地區(qū)近4600位父母。受訪對象至少擁有一名23歲以下、現(xiàn)正或即將接受教育的子女，并獨自或父母共同負(fù)責(zé)對子女教育作出決策。本次的受訪國家及地區(qū)包括澳大利亞、巴西、加拿大、法國、香港、印度、印度尼西亞、中國內(nèi)地、馬來西亞、墨西哥、新加坡、中國臺灣、土耳其、英國和美國。

     巨額費用不輕松

     幫助孩子踏上留學(xué)旅程，對于家長來說，需要準(zhǔn)備的大額費用有：一是留學(xué)保證金，二是學(xué)費生活費。

     留學(xué)保證金是簽證必備敲門磚。如何證明你有在國外完成學(xué)業(yè)的資金實力?保證金。保證金要滿足2個要求，一是數(shù)額達標(biāo)，二是存期達標(biāo)。東方出國留學(xué)服務(wù)有限公司工作人員介紹，不同的國家對于保證金有不同的要求。以讀大學(xué)為例，澳大利亞保證金為60萬元-70萬元人民幣，英國、美國和加拿大保證金為80萬元-100萬元人民幣。如讀碩士研究生，澳大利亞要求保證金為40萬元人民幣，美國和加拿大為50萬元人民幣,英國為30萬元人民幣。大部分國家對留學(xué)保證金，特別是存款證明的存款期限有一定的要求，澳大利亞要求是6個月，美國和英國是6個月到1年，加拿大要求1年。

     4年大學(xué)的學(xué)費和生活費同樣是一筆巨額開支。據(jù)了解，美國學(xué)費每年都會有5%-7%的漲幅。匯豐銀行去年調(diào)研了全球13個國家和地區(qū)現(xiàn)有的高等教育數(shù)據(jù)，海外留學(xué)生每年支付大學(xué)學(xué)費和生活費平均總計超過3.8萬美元。其中澳大利亞開支高居榜首，美國位列第二，每年總成本平均超過3.5萬美元；而就讀常春藤聯(lián)盟 （ IvyLeague）的海外留學(xué)生需支付更昂貴的費用，每年總成本平均超過5.8萬美元，高出美國平均留學(xué)費用67%。排在第三位的是英國，每年總成本平均超過3萬美元。

     匯豐中國零售銀行及財富管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王浩靜認(rèn)為： “希望子女赴海外求學(xué)的父母在準(zhǔn)備教育金時，不僅需要計算學(xué)費和生活費，還要考慮到匯率和通脹等因素。”

     貸款留學(xué)各有路

     在辦理出國留學(xué)的過程中，大約有三成左右的人士因各種原因會出現(xiàn)資金困難問題，或是金額不夠，或是存期不到，怎么辦？找銀行。

     當(dāng)下，找銀行貸款并不是一件容易事，一些理財師認(rèn)為：即使自有資金充足，能夠向銀行借錢，則借。自有資金通過合適的理財，收益將高于貸款利息。以100萬元為例，銀行借貸年利率在7.5%左右，而購買信托產(chǎn)品或靠譜的P2P產(chǎn)品，年收益率可達9%以上。顯然，貸款是合算的。

     不少銀行已經(jīng)開設(shè)留學(xué)保證金貸款業(yè)務(wù)，可為借款人開具簽證要求的存款證明?；緱l件大同小異，即借貸人的年齡為18-60周歲，具有完全民事行為能力。同時，要求借款人具有申請銀行所在地的常住戶口或其他有效居住身份。對貸款額度和期限，各銀行各自為政：

     光大銀行(601818,股吧)規(guī)定，留學(xué)保證金貸款額不超過留學(xué)期間所需學(xué)費和生活費之和，最高不超過100萬元人民幣。而貸款期限最長不超過5年,且不得超過受教育人在境外的實際受教育年限。

     浦發(fā)銀行(600000,股吧)規(guī)定，留學(xué)貸款最高貸款額度不得超過錄取通知書或其他有效入學(xué)證明上載明的報名費、各年學(xué)費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和。如果借款人是通過質(zhì)押物貸款，貸款金額最高不超過質(zhì)押物價值的90%，貸款期限最長不超過6年。

     中國銀行規(guī)定，如果借款人是通過有抵押或者是質(zhì)押物的擔(dān)保方式，則最高可以貸到出國留學(xué)所需學(xué)費、生活費等相關(guān)總費用的80%，但是同時最高不能超過15萬美元。如借款人借貸貨幣為人民幣，貸款期限為3年。

建設(shè)銀行個人學(xué)易貸規(guī)定，抵押貸款期限最長為5年，質(zhì)押貸款期限最長為3年。兩種方式貸款金額最高都不能超過100萬元。

     中信銀行(601998,股吧)最高能為客戶提供人民幣150萬元的非提取型貸款用于簽證辦理等，如果抵押物為房產(chǎn)，則貸款最長期限為5年。

     需要家長注意的是，留學(xué)保證金款項將被置于凍結(jié)賬戶內(nèi)，不可提?。煌瑫r其利率將高于基準(zhǔn)利率。
     
     一些銀行還開設(shè)了可提取型貸款，比如向中信銀行申請有擔(dān)保留學(xué)貸款，借款人有可能獲得最高為人民幣100萬元的提取型貸款，用于學(xué)費及生活支出。

     中國銀行等已經(jīng)開發(fā)了留學(xué)理財一攬子金融服務(wù)，在出國前、中、后都有相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，包括留學(xué)貸款、支票、國際匯款、匯票、海外見證開戶等十幾個品種。對于赴美留學(xué)，中信銀行可實現(xiàn)“留學(xué)資金證明+簽證申請費+簽證申請指導(dǎo)+代售密碼預(yù)付卡+境外匯款+再次赴美簽證代傳遞業(yè)務(wù)”的一站式服務(wù)。

     匯豐中國則于近日宣布，與知名留學(xué)服務(wù)機構(gòu)新通國際教育集團開展戰(zhàn)略合作，通過教育金規(guī)劃、資金證明開立、海外預(yù)約開戶、國際信用記錄轉(zhuǎn)移、海外個性化歡迎期服務(wù)、全球匯豐同名賬戶間外幣免費實時轉(zhuǎn)賬以及環(huán)球應(yīng)急現(xiàn)金等服務(wù)，協(xié)助留學(xué)家庭籌備海外求學(xué)。

     節(jié)省費用有另招

     換匯，分期最好。

     在海外留學(xué)，免不了換外幣。很多家長習(xí)慣把一年的學(xué)費或生活費一次性地寄給子女，但匯率是不斷變動的，最科學(xué)的作法是密切關(guān)注匯率，分期換匯。

     交學(xué)費，電匯最佳，時間短，到賬安全。如果單純從成本考慮，票據(jù)類的成本肯定比電匯要低，如支票、匯票等，但時效性會差很多，一般匯款到達海外賬戶為3個工作日，票據(jù)類可能就要10個工作日左右。有些學(xué)?？赡軐W(xué)費到賬的時間有一定的要求，如果時間緊的話，電匯更好。

     海外生活借助信用卡。不少銀行都推出了留學(xué)生卡類型的信用卡。父母只要持有主卡，孩子持有副卡，就可以直接在當(dāng)?shù)匾运趪一虻貐^(qū)的貨幣支付、消費，省去多重貨幣兌換的成本。同時，使用這類信用卡，家長們可在國內(nèi)用人民幣直接購匯還款。如浦發(fā)銀行雙幣種信用卡在今年3月全面升級后，實現(xiàn)了外幣交易于記賬日自動購匯為人民幣入賬功能，持卡人只需根據(jù)賬單以人民幣還款即可，避免了以往因忘記購匯還款而導(dǎo)致賬務(wù)逾期的情況發(fā)生。

     理財師提醒，提前辦理國際信用卡非常重要，因為銀行審查國際信用卡的時間都較長，一般單幣卡需三周，而雙幣卡則需一個半月。